Une tarification qui montre ses calculs

Trois parties sont payées à chaque vente par carte

Quand un client paie par carte, les frais se partagent en trois. La plus grande part, ce sont les frais d'interchange, versés à la banque qui a émis la carte. Les réseaux de cartes publient ces barèmes, et le taux de chaque vente varie selon le type de carte, la façon dont elle a été acceptée, votre secteur et votre volume. Une plus petite part va directement à Visa et à Mastercard, sous forme de frais de réseau. Le reste, c'est la marge de l'acquéreur : les frais que le processeur garde pour son rôle dans le transfert de l'argent.

Cette structure a deux conséquences. La marge est la couche que fixe votre entente : elle devrait donc être visible et indiquée par écrit. Et l'interchange dépend de la configuration autant que de la carte : le code de secteur de votre compte et les données transmises avec chaque vente déterminent la catégorie où tombe une transaction, si bien qu'une même entreprise peut payer des frais d'interchange différents selon le fournisseur. Les entreprises des secteurs jugés plus à risque paient généralement plus cher pour accepter les cartes. Notre page sur le traitement des paiements par carte de crédit explique les couches plus en détail; en bref, la négociation est plus restreinte et plus simple que l'industrie le laisse croire.

Taux unique ou tarification sur mesure : une comparaison honnête

La tarification à taux unique applique le même pourcentage à tout ce qui passe. Pour une toute nouvelle entreprise au volume modeste, cette simplicité a une vraie valeur : un seul chiffre, aucun barème, prévisible à la décimale près. Le hic, c'est que ce taux unique doit être assez élevé pour couvrir la carte la plus coûteuse qui pourrait se présenter, si bien que chaque transaction sous ce plafond est facturée comme si c'était la plus chère.

Le débit est un cas à part. Le débit Interac est souvent facturé en cents plutôt qu'en pourcentage : il mérite donc sa propre ligne dans toute comparaison honnête, plutôt que d'être fondu dans une moyenne. C'est exactement ce que fait l'interchange plus : chaque transaction est facturée à son propre coût de réseau, avec une seule marge visible par-dessus. Le débit est donc facturé comme du débit, le crédit de base comme du crédit de base, et les cartes haut de gamme comme ce qu'elles sont vraiment, plutôt que selon ce qu'une moyenne avait supposé.

Voici, honnêtement, où passe la ligne entre les deux modèles. Le taux unique convient à un volume faible ou irrégulier, où la simplicité administrative vaut plus que la précision. Dès qu'un comptoir enregistre des transactions quotidiennes régulières, les arguments en faveur d'une structure sur mesure se renforcent, et plus vos clients paient par débit, plus ils se renforcent.

Pourquoi cette page n'affiche aucune grille tarifaire

Une grille tarifaire publiée ne peut être que l'une de deux choses : un taux d'appel auquel peu d'entreprises ont réellement droit, ou un chiffre gonflé qu'on peut offrir sans risque à n'importe qui. Dans les deux cas, c'est le même problème de taux combiné que notre modèle vise à éliminer. Votre coût réel dépend de votre répartition par type de carte, de votre montant moyen par transaction, de vos canaux de vente et de votre volume mensuel, et rien de tout ça ne peut être connu avant que nous ayons lu un relevé.

Voici donc, précisément, ce que veut dire « sur mesure ». Nous prenons votre relevé de compte marchand le plus récent, nous calculons le prix de vos transactions réelles à leur coût de réseau, puis nous vous soumettons par écrit notre marge en fonction de cette réalité. Ce n'est pas un euphémisme pour facturer tout ce que le client acceptera de payer. Cette soumission vous est remise avant toute signature, et vous pouvez nous renvoyer n'importe quel relevé ultérieur pour vérifier ce que vous payez par rapport à celle-ci.

Les frais qui ne font pas partie du taux

Le pourcentage ne dit jamais tout. Les relevés comportent aussi des frais mensuels de compte, des frais de relevé, des frais de conformité PCI, parfois des pénalités de non-conformité PCI, des minimums mensuels et des frais de lot ou de règlement. Chacun semble insignifiant à lui seul. Additionnés, ils peuvent discrètement dépasser le taux affiché, et dans bien des ententes, c'est exactement le but recherché.

Certaines de ces lignes sont des coûts légitimes liés à la gestion d'un compte. D'autres ne devraient jamais résister à un examen attentif : une pénalité de non-conformité sur un compte que personne ne vous a aidé à valider, un minimum mensuel facturé à une entreprise saisonnière pendant ses mois tranquilles, des frais de relevé papier que vous n'avez jamais demandés. Dans chaque entente que nous bâtissons, ces lignes sont réglées délibérément à la signature, au lieu d'être laissées à s'accumuler.

Une soumission écrite, et une porte de sortie

La marge vous est soumise par écrit avant toute signature : vous savez donc exactement à quoi vous vous engagez avant de vous engager. Si votre fournisseur actuel vous facture des frais pour partir, dans la plupart des cas, nous faisons annuler les frais de fermeture ou nous les assumons nous-mêmes. Des frais de sortie sont donc rarement une raison de rester là où ça ne vous convient plus.

La première étape ne coûte rien et ne vous engage à rien. Envoyez un relevé récent. Nous le lisons ligne par ligne et vous répondons dans un délai de 1 à 2 jours ouvrables : ce qu'est chaque couche, comment votre entente est construite et à quoi ressemblerait une entente sur mesure. Si la réponse honnête est que votre configuration actuelle tient la route, c'est cette réponse que vous entendrez. Si vous voulez d'abord comprendre le fonctionnement, voyez comment se déroule l'analyse de relevé.