Traitement des paiements par carte de crédit pour les entreprises canadiennes
Au Canada, toute discussion sur l'acceptation des cartes de crédit finit par mener à la même question : combien coûte vraiment une transaction? La réponse comporte trois couches, et une seule est fixée par votre contrat. Tout l'enjeu est de savoir laquelle.
- Dépôt des fonds
- Habituellement le jour ouvrable suivant, dans votre compte
- Structure de coût
- Frais d'interchange (fixés par les réseaux de cartes, ils varient selon la carte, le canal, le secteur et le volume) + frais de réseau + marge de l'acquéreur
- Idéal pour
- Presque toutes les entreprises. Les clients canadiens s'attendent d'emblée à pouvoir payer par carte de crédit
- À surveiller
- Les taux combinés qui cachent la couche que vous payez, et les surcoûts des cartes haut de gamme que vous ne voyez jamais détaillés
Les frais d'interchange sont fixés par les réseaux de cartes, et le taux de chaque vente varie selon la carte, la façon dont elle est acceptée, votre secteur et votre volume. La marge est établie sur mesure à partir de votre relevé et vous est soumise par écrit.
Exemple à titre indicatif. Votre taux sur mesure est négocié à partir de votre relevé réel.
Comment ça fonctionne
Présentée sans contact, insérée, saisie manuellement ou entrée en ligne. Le canal détermine la catégorie de risque avant toute autre chose.
Les réseaux de cartes tarifent la transaction selon le type de carte, la façon dont elle a été acceptée, votre secteur et les données transmises avec elle. La configuration de votre compte détermine dans quelle catégorie elle se retrouve.
L'acquéreur ajoute ses frais. C'est la couche que fixe votre contrat, établie sur mesure à partir de votre relevé et soumise par écrit.
Les trois couches des frais de carte
Les frais d'interchange vont à la banque émettrice de la carte et sont fixés par les réseaux de cartes, mais il ne s'agit pas d'un taux unique. Le taux de chaque vente dépend du type de carte, de la façon dont la carte a été acceptée, du profil et du secteur de votre entreprise, et de votre volume. Les frais de réseau vont à Visa, à Mastercard et aux autres réseaux. La marge de l'acquéreur est la couche que fixe votre contrat, et la tarification combinée existe pour vous empêcher de la voir.
La configuration de votre compte joue aussi un rôle. Le code de secteur d'activité qui lui est associé, les données transmises avec chaque transaction, comme les données de niveau 2 et de niveau 3 sur les cartes d'entreprise, et les étapes de sécurité comme le 3DS déterminent tous dans quelle catégorie d'interchange une vente se retrouve. Une même entreprise peut payer plus de frais d'interchange chez un fournisseur que chez un autre en raison de la configuration de son compte. Les entreprises des secteurs que les réseaux de cartes et les processeurs jugent plus à risque paient généralement plus cher pour accepter les cartes que celles des catégories standards.
La tarification interchange plus affiche les trois couches séparément sur le relevé. Cette transparence n'est pas une question d'apparence : c'est la seule structure qui vous permet de vérifier ce que vous payez, de comparer honnêtement les fournisseurs et de voir chaque type de carte tarifé pour ce qu'il est, plutôt que selon une moyenne.
Les cartes haut de gamme, une dépense qui passe inaperçue
Les cartes de base pour particuliers se trouvent au bas des grilles d'interchange. Les cartes de voyage, Infinite et d'entreprise se situent nettement plus haut, et leur part dans les portefeuilles des Canadiens ne cesse de croître. Avec une tarification combinée, le processeur absorbe cet écart ou, bien plus souvent, fixe le taux combiné assez haut pour le couvrir, et chaque carte de base que vous acceptez est alors tarifée comme ce qu'elle n'est pas.
Supplément sur les paiements par carte de crédit hors Québec, selon les règles
Depuis la fin de 2022, les commerçants canadiens à l'extérieur du Québec peuvent ajouter un supplément aux transactions par carte de crédit, dans le respect des plafonds et des règles de divulgation des réseaux de cartes. C'est un levier concret : il permet de récupérer à la caisse le coût d'acceptation des cartes de crédit, et chaque client le voit. Pour vos activités à l'extérieur du Québec, nous le comparons à une structure sur mesure pour vous aider à décider et, là où il convient, nous le mettons en place selon les règles des réseaux de cartes. En savoir plus sur notre façon de mettre en place le supplément.
Les frais de carte de crédit des commerçants, ligne par ligne
Quand un commerçant demande de quoi se composent vraiment les frais de carte de crédit, la liste honnête est courte : un montant d'interchange qui varie selon la carte présentée et le canal par lequel elle passe, de petits frais de réseau, la marge de l'acquéreur, puis, en périphérie, les frais par transaction et les frais mensuels, des frais de lot aux frais de relevé en passant par les programmes PCI. La marge et ces frais périphériques sont fixés par votre contrat, et la configuration de votre compte détermine dans quelles catégories d'interchange vos ventes se retrouvent.
C'est pourquoi comparer des fournisseurs selon leur taux affiché est trompeur : ce taux combine les couches justement pour qu'on ne puisse pas le comparer. La comparaison qui a du sens porte sur la marge visible dans une structure interchange plus sur mesure, et l'analyse la fait à partir de votre propre relevé plutôt que d'une grille tarifaire.
Frais cachés : ce qu'il faut repérer sur un relevé
Le taux affiché correspond rarement au coût total. Voici les lignes qui n'y sont pas incluses, et celles que nous cherchons en premier lors d'une analyse.
- Frais mensuels et frais minimums
- Frais de compte, frais de relevé et frais minimums de traitement, y compris les minimums facturés à une entreprise saisonnière pendant ses mois creux
- Frais PCI
- Frais de programme de conformité, et pénalités de non-conformité sur des comptes dont personne n'a accompagné la validation
- Surcoûts des forfaits à paliers
- Taux partiellement qualifiés et non qualifiés qui font passer une vente à un palier supérieur après coup
- Frais par transaction
- Frais de lot, de règlement et d'autorisation à chaque fermeture de lot ou à chaque transaction
- Frais de rétrofacturation
- Frais de rétrofacturation et de demande de récupération
- Frais de passerelle
- Frais de passerelle et de terminal virtuel facturés sur un relevé distinct
- Équipement
- Paiements de location de terminal qui se poursuivent au-delà de la durée de vie utile du terminal
- Frais de sortie
- Frais annuels, et frais de résiliation anticipée ou d'annulation
Chacun de ces frais peut être légitime. Le problème commence quand des frais ne sont pas détaillés, n'ont jamais été expliqués ou apparaissent après la première année. L'analyse repère chacune de ces lignes sur votre relevé, et ce que nous proposons vous est soumis par écrit avant que rien ne soit planifié. Si une location de terminal figure dans la liste, lisez d'abord pourquoi nous recommandons la location au mois.
Questions fréquentes
Qu'est-ce qu'un taux juste pour le traitement des paiements par carte de crédit au Canada?
Il n'existe pas de taux juste unique, car les frais d'interchange varient selon la carte, le canal, le secteur et le volume. La structure juste, c'est l'interchange plus une marge fixe visible, et l'analyse montre ce que cette structure donne pour la répartition réelle des cartes que vous acceptez.
Quels sont les frais de carte de crédit habituels pour les commerçants au Canada?
Un relevé type comprend des frais d'interchange qui varient selon le type de carte, de petits frais de réseau, la marge de l'acquéreur et une série de frais fixes, mensuels et par transaction. Donner un pourcentage type reviendrait à reprendre le procédé du taux combiné contre lequel cette page met en garde. Envoyez votre relevé, et l'analyse détaillera vos frais en 1 à 2 jours ouvrables.
Pourquoi certaines entreprises paient-elles plus de frais d'interchange que d'autres?
Les frais d'interchange dépendent de la carte, de la façon dont elle est acceptée, du code de secteur associé à votre compte, de votre volume et des données transmises avec chaque vente. Les entreprises des secteurs plus à risque paient généralement plus, et un compte configuré avec le mauvais code de secteur ou sans données enrichies peut payer plus que nécessaire.
Quels frais cachés dois-je chercher sur mon relevé?
Les plus courants sont les frais mensuels de compte et les frais minimums, les pénalités de non-conformité PCI, les surcoûts non qualifiés des forfaits à paliers, les frais de rétrofacturation, les paiements de location et les frais de résiliation anticipée. L'analyse repère chacune des lignes de votre relevé.
Pourquoi mon taux effectif a-t-il augmenté peu à peu alors que mon contrat n'a pas changé?
Habituellement, c'est l'évolution de la composition des cartes : chaque année, vos clients ont plus de cartes haut de gamme et de cartes d'entreprise dans leur portefeuille. Les contrats à taux combiné absorbent ce glissement sans qu'on le voie. L'interchange plus le rend visible et garde la marge honnête.
Puis-je refuser les cartes haut de gamme?
Selon les règles « honorer toutes les cartes » des réseaux, vous devez en pratique accepter les cartes de crédit des marques que vous acceptez. Ce que vous contrôlez, c'est la structure de tarification, les données enrichies s'il y a lieu et, à l'extérieur du Québec, la décision d'ajouter ou non un supplément.
Le supplément sur les paiements par carte de crédit convient-il à mon entreprise?
Parfois, et seulement à l'extérieur du Québec. Il permet de récupérer le coût d'acceptation des cartes de crédit, et chaque client le voit : c'est donc une décision qui touche l'expérience client autant que vos finances. Nous chiffrons les deux options, le supplément et la tarification sur mesure, et là où le supplément convient, nous le mettons en place selon les règles des réseaux de cartes.
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Découvrez ce que vous payez vraiment
Envoyez-nous un relevé récent. Nous le lisons ligne par ligne et, dans un délai de 1 à 2 jours ouvrables, nous vous indiquons exactement ce que vous payez et si la structure correspond à votre façon de fonctionner. Sans obligation, juste des chiffres.
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