TEF et débit préautorisé (le réseau de banque à banque du Canada)
Au Canada, les réseaux de paiement de banque à banque fonctionnent généralement à tarif fixe par transaction, et la plupart des entreprises à qui ils conviendraient ne se les sont jamais fait proposer. Pour les grosses factures et les relations récurrentes, le transfert électronique de fonds (TEF) et le débit préautorisé (DPA) sont le mode de paiement conçu pour ça.
- Dépôt des fonds
- Généralement d'un à trois jours ouvrables, plus lent que les cartes, à tarif fixe par transaction
- Structure de coût
- Généralement des frais fixes par transaction, peu importe le montant de la facture, plutôt qu'un pourcentage de la vente
- Idéal pour
- Factures interentreprises, loyers et forfaits mensuels, adhésions, toute relation de banque à banque importante ou récurrente
- À surveiller
- Les retours. Un débit peut être retourné pour insuffisance de fonds plusieurs jours plus tard, d'où l'importance du calendrier et de la politique de nouvelles tentatives
Généralement des frais fixes, peu importe le montant de la facture : le coût ne dépend donc pas de la taille de la transaction.
Exemple à titre indicatif. Votre taux sur mesure est négocié à partir de votre relevé réel.
Comment ça fonctionne
Une autorisation de débit préautorisé conforme aux règles de Paiements Canada : qui peut prélever, combien et à quelle fréquence, recueillie de façon numérique.
Des montants fixes ou variables sont prélevés directement dans le compte du client à chaque cycle, sans qu'aucune carte n'intervienne.
L'argent arrive dans votre compte en quelques jours ouvrables, généralement à un coût fixe par débit qui n'augmente pas avec le montant de la facture.
Les frais fixes changent complètement le calcul
Les frais de carte augmentent avec le montant de la facture. Ceux d'un réseau bancaire, non. Une facture interentreprises à cinq chiffres n'est pas le même genre de transaction qu'une vente au comptoir, et elle mérite un mode de paiement tarifé en fonction de ce qu'elle est. Toute entreprise qui encaisse de gros montants par carte de crédit parce que ça semblait la seule option fait passer ses factures par un réseau qui n'a jamais été conçu pour elles, et la solution ne demande aucune négociation : seulement un deuxième mode de paiement.
Où le DPA convient, et où les cartes gardent l'avantage
Les débits bancaires prennent plus de temps à être réglés et peuvent revenir impayés plusieurs jours après avoir semblé réussir : ils conviennent donc mieux aux relations établies (locataires, membres, clients à forfait mensuel, comptes clients professionnels) qu'aux inconnus. Les cartes restent le bon mode de paiement pour la rapidité, pour les premières transactions et pour les acheteurs qui tiennent aux récompenses de leur carte. Une configuration solide offre les deux modes de paiement de façon réfléchie, et chaque facture passe par celui qui lui convient.
Tout repose sur l'autorisation
Le DPA repose sur l'accord de débit préautorisé : l'autorisation permanente du client, obtenue avec les mentions obligatoires et conservée en cas de litige. Fait de façon numérique à l'inscription, il prend une minute et on n'y repense plus jamais. Fait à la va-vite, il ouvre la porte aux retours et aux différends. Nous déployons le DPA avec le processus d'autorisation intégré, pour que le bon mode de paiement soit aussi un mode de paiement sans accroc.
ACH pour les clients aux États-Unis
Aux États-Unis, le même type de paiement de banque à banque passe par le réseau ACH (Automated Clearing House). Si vous encaissez des paiements de clients aux États-Unis, nous mettons en place l'ACH en plus du TEF et du DPA au Canada, pour que chaque paiement passe par le réseau bancaire du compte d'où il provient.
TEF et ACH depuis votre propre logiciel, ou à la main
Quand votre plateforme doit lancer des paiements par elle-même, nous y connectons le TEF et l'ACH par API, pour que les débits partent de votre système de facturation ou de votre application sans que personne n'ait à les saisir. Pour de plus petits volumes, les paiements TEF et ACH peuvent être saisis à la main dans un terminal virtuel, sans aucun travail d'intégration.
Questions fréquentes
Combien coûte une transaction par TEF ou DPA par rapport à un paiement par carte?
Généralement des frais fixes plutôt qu'un pourcentage, soit habituellement un montant fixe par débit, peu importe sa taille. Les frais de carte augmentent avec la facture, pas ceux du DPA, et c'est justement tout l'intérêt de ce mode de paiement.
En combien de temps l'argent arrive-t-il?
Généralement d'un à trois jours ouvrables, selon la configuration. C'est plus lent que le règlement par carte : c'est le compromis à accepter en échange du coût. Pour une relation récurrente, le calendrier l'absorbe facilement.
Que se passe-t-il si un débit revient impayé?
Il est retourné, comme un chèque, parfois plusieurs jours plus tard. Une bonne gestion du DPA combine un calendrier judicieux à des règles de nouvelles tentatives et de notification, et nous configurons tout cela au déploiement.
Le DPA est-il compliqué à mettre en place avec les clients?
Une autorisation numérique à l'inscription prend environ une minute : le client autorise les débits une seule fois, avec les mentions exigées par Paiements Canada, et la facturation suit son cours.
Pouvez-vous mettre en place l'ACH pour des clients aux États-Unis?
Oui. L'ACH est le réseau de paiement de banque à banque des États-Unis, l'équivalent du TEF et du DPA au Canada. Nous le mettons en place pour les entreprises qui encaissent des paiements de clients aux États-Unis, en plus de vos réseaux canadiens.
Le TEF et l'ACH peuvent-ils fonctionner à partir de notre propre logiciel?
Oui. Nous pouvons connecter le TEF et l'ACH par API pour que votre système lance lui-même les débits. Pour de plus faibles volumes, les paiements peuvent plutôt être saisis à la main dans un terminal virtuel.
Offrez-vous des services de paie?
Non. Kubera n'offre pas de services de paie.
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